はじめに

街まちを歩あるいていると、広ひろくてかっこいい一軒家いっけんやや、ピカピカの新あたらしい車くるまをよく見みかけるよね。

「あんなに大おおきなお家うち、いったいいくらするんだろう？」と考かんがえたことはあるかな？

実じつは、普通ふつうの一戸建いっこだてのお家うちを買かうには、3000万まん円えんから5000万まん円えんくらいのお金かねが必要ひつようなんだ。3000万まん円えんって、小学生しょうがくせいのお小遣こづかい（月つき500円えんだとしたら）で貯ためようとすると、なんと5000年ねんもかかってしまうというとんでもない金額きんがくだよ！

大人おとなになってお仕事しごとをして、毎月まいつき10万まん円えんずつコツコツ貯金ちょきんしたとしても、3000万まん円えんを貯ためるには25年ねんもかかってしまうんだ。

「えっ、じゃあ大人おとなはみんな、おじいちゃんやおばあちゃんになるまで家いえを買かえないの？」って不思議ふしぎに思おもうよね。

でも実際じっさいには、若わかいお父とうさんやお母かあさんも、素敵すてきなお家うちに住すんだり車くるまに乗のったりしているはず。一体いったいどうやってそんな大金たいきんを払はらっているんだろう？

その秘密ひみつこそが、今回こんかいみんなで学まなぶ「ローン（loan）」という仕組しくみなんだ！大人おとながどうやって夢ゆめをかなえているのか、その仕組しくみを一緒いっしょに覗のぞいてみよう！

はると

俺おれ、将来しょうらいプロサッカー選手せんしゅになったら庭付にわつきの大おおきな家いえを買かいたいけど、何千万なんせんまん円えんも貯ためるのって気きが遠とおくなるよな…！

ひまり

ふふ、そんなに何十年なんじゅうねんも待まっていたら、子こどもの頃ころの楽たのしい時間じかんを過すごせないわ。大人おとなは「ローン」という特別とくべつな知恵ちえを使つかって、今いますぐ夢ゆめをかなえているのよ。

ローンってなに？未来みらいのお金かねを前借まえがりする仕組しくみ

「ローン（loan）」は、もともと英語えいごで「貸かし付つける」「貸かす」という意味いみの言葉ことばだよ。

日本にほんでは「お金かねを借かりること」を指さすけれど、ただの「借金しゃっきん」とはイメージがちょっと違ちがうんだ。ローンは、世よの中なかでとても役やくに立たっている「信用しんようを使つかった特別とくべつな仕組しくみ」なんだよ。

普段ふだんの買かい物ものとローンの違ちがいを比くらべてみよう。

普段ふだん、文房具ぶんぼうぐやお菓子かしを買かうときは、これまでお小遣こづかいやお年玉としだまで貯ためてきた「過去かこから現在げんざいのお金かね」を使つかって支払しはらうよね。

でもローンはまったく逆ぎゃくなんだ。「未来みらいの自分じぶんが働はたらいて稼かせぐはずのお金かね」を、今いまこの瞬間しゅんかんに前借まえがりして使つかう仕組しくみなんだよ！

たとえば、30歳さいのお父とうさんが「子こどもが小ちいさいうちに、庭にわのある広ひろい家いえに住すんで一緒いっしょに遊あそびたい！」と思おもったとするよね。

もし30年間ねんかんコツコツ貯金ちょきんして、60歳さいになってからようやく家いえを買かったとしたらどうだろう？子こどもはもう大人おとなになって家いえを出でてしまっているかもしれないよね。

だから、「これから30年ねんかけて働はたらいて稼かせぐお金かね」を銀行ぎんこうから先さきにまとめて借かりて、今いますぐ家いえを買かって住すみ始はじめるんだ。そして、家いえで楽たのしく暮くらしながら、毎月まいつき少すこしずつ銀行ぎんこうにお金かねを返かえしていく。

こうして「時間じかんを味方みかたにつけて、今いましかできない体験たいけんや夢ゆめをかなえる」のが、ローンの本当ほんとうの姿すがたなんだよ。

はると

未来みらいの自分じぶんから前借まえがりするのか！サッカーの練習れんしゅうでも、先さきに良よいスパイクを手てに入いれて練習れんしゅうした方ほうが早はやく上手うまくなれるのと似にてるな！

ひまり

そうね！時間じかんを無駄むだにしない素晴すばらしい知恵ちえなのよ。でも、未来みらいの自分じぶんがちゃんとお金かねを稼かせいで返かえさなきゃいけないから、とても重おもい責任せきにんがあるの。

なぜ「利子りし」を払はらうの？ありがとうの手数料てすうりょう

ローンでお金かねを借かりるとき、絶対ぜったいに知しっておかなければならない大切たいせつな言葉ことばがあるよ。それが「利子りし」、または「金利きんり」だ。

たとえば、銀行ぎんこうから100万まん円えんを借かりたとしよう。全部ぜんぶ返かえし終おわったとき、返かえす金額きんがくは100万まん円えんちょうどではないんだ。実じつは、105万まん円えんや110万まん円えんのように、借かりた金額きんがくより少すこし多おおく返かえさなければいけない決きまりになっているよ。

この、借かりたお金かねに上乗うわのせして余分よぶんに支払しはらうお金かねのことを「利子りし」と呼よぶんだ。

「えーっ！多おおく返かえさなきゃいけないなんて、なんだか損そんしている気きがする！」と思おもった人ひともいるかもしれないね。

でも、銀行ぎんこうだってボランティアでお金かねを貸かしているわけではないんだ。なぜ利子りしを払はらう必要ひつようがあるのか、それには2つの納得なっとくの理由りゆうがあるよ。

1. 「ありがとう」の手数料てすうりょう：
   銀行ぎんこうは、たくさんの人ひとから預あずかった大切たいせつなお金かねを金庫きんこで安全あんぜんに管理かんりしているよ。その中なかから「家いえを買かいたい」という人ひとに大金たいきんを貸かし出だすという大切たいせつなお仕事しごとをしているんだ。今いますぐ家いえを買かわせてくれた銀行ぎんこうへの「サービス料りょう」として利子りしを払はらうんだね。
2. 「時間じかんのリスク」を引ひき受うける代金だいきん：
   30年ねんという長ながい年月ねんげつの間あいだには、病気びょうきになってお仕事しごとができなくなったり、会社かいしゃが倒産とうさんしたりする危険きけん（リスク）があるよね。もし返かえしてもらえなくなったら、銀行ぎんこうは大損おおぞんをしてしまう。そんな危険きけんを背負せおって貸かしてくれたことへの「保険代ほけんだい」でもあるんだ。

ここで、「現金げんきんで貯ためてから買かう」のと「ローンですぐ買かう」のを比くらべてみよう！

現金げんきんでコツコツ貯ためるのも堅実けんじつで素晴すばらしいけれど、何十年なんじゅうねんもの「かけがえのない時間じかん」を今いますぐ手てに入いれるために、納得なっとくして利子りしを払はらうのがローンの考かんがえ方かたなんだね。

はると

利子りしってただ取とられるんじゃなくて、30年ねんもの時間じかんを今いますぐ手てに入いれるための手数料てすうりょうだったのか！それなら納得なっとくだな！

ひまり

ふふ、時間じかんは誰だれにも巻まき戻もどせない宝物たからものだからね。利子りしを払はらってでも今いま手てに入いれる価値かちがあるのかをしっかり考かんがえるのが、大人おとなの知恵ちえなのよ。

ローンにはどんな種類しゅるいがあるの？家いえや車くるまも買かえる？

ローンには、使つかう目的もくてきによっていくつかの種類しゅるいがあるよ。大人おとなの世界せかいでよく使つかわれている代表的だいひょうてきなローンを紹介しょうかいするね！

1. 住宅じゅうたくローン：
   家族かぞくで住すむ一戸建いっこだてやマンションを買かうためのローンだよ。数千万すうせんまん円えんというとても大おおきなお金かねを借かりて、30年ねん〜35年ねんという長ながい年月ねんげつをかけて少すこしずつ返かえしていくんだ。大人おとなが利用りようするローンの中なかで、一番いちばん大おおきくて有名ゆうめいなものだよ。
2. マイカーローン（自動車じどうしゃローン）：
   お仕事しごとや家族かぞくのお出でかけに使つかう車くるまを買かうためのローンだよ。数百万すうひゃくまん円えんを借かりて、3年ねん〜7年ねんくらいかけて返かえすのが一般的いっぱんてきだね。
3. 教育きょういくローン：
   高校こうこうや大学だいがくに進学しんがくするための学費がくひや、勉強べんきょうに必要ひつような費用ひようを借かりるローンだよ。子こどもの「勉強べんきょうしたい！夢ゆめをかなえたい！」という気持きもちを応援おうえんしてくれる頼たのもしいローンなんだ。
4. クレジットカードの分割払ぶんかつばらい：
   みんなのお家うちの人ひとも使つかっているクレジットカード。たとえば10万まん円えんのパソコンを買かうときに、「10回かいに分わけて毎月まいつき1万まん円えんずつ払はらいます」とするのも、実じつは短みじかい期間きかんのローンの仲間なかまなんだよ。

では、実際じっさいにローンを利用りようするときはどんな流ながれになるのかな？4つのステップで見みてみよう！

はると

35年ねんも返かえし続つづけるなんて、俺おれが生うまれてから今いままでの3倍以上ばいいじょうじゃん！大人おとなってすげー覚悟かくごを持もって家いえを買かってるんだな…！

ひまり

そうよ。毎日まいにちお仕事しごとに行いってローンを返かえし続つづけてくれているお父とうさんやお母かあさんには、本当ほんとうに感謝かんしゃしなくちゃいけないわね。

借かりる前まえに知しっておこう！ローンを使つかう大切たいせつな約束やくそく

ここまで読よむと、「ローンってすごく便利べんりじゃん！欲ほしいものがあったら何なんでもローンで買かえばいいじゃん！」と思おもうかもしれないね。

でも、ちょっと待まって！ローンはいつでもお金かねが湧わき出でる打うち出での小槌こづちではないんだ。使つかい方かたを間違まちがえると、生活せいかつが苦くるしくなって大変たいへんなことになってしまうよ。

銀行ぎんこうがお金かねを貸かしてくれるのは、その人ひとに「信用しんよう（クレジット）」があるからなんだよ。

信用しんようとは、「この人ひとは嘘うそをつかず、約束やくそくした日ひまでに必かならずお金かねを返かえしてくれる」という信頼しんらいのこと。もし毎月まいつきの返済へんさいが遅おくれたり、お金かねを返かえせなくなったりすると、信用しんようを失うしなって家いえや車くるまを取とり上あげられてしまうこともあるんだ。

ローンと上手じょうずに付つき合あうための「3つの鉄則てっそく」をしっかり覚おぼえておこう！

「未来みらいの自分じぶん」に無理むりな借金しゃっきんを背負せおわせて苦くるしめないよう、計画的けいかくてきに使つかうことが何なによりも大切たいせつなんだね。

はると

友達ともだちとの約束やくそくを守まもるのと同おなじだな！信用しんようがあるからこそ、大おおきな夢ゆめを応援おうえんしてもらえるんだ。

ひまり

その通とおりよ！はるとも、借かりたサッカー雑誌ざっしを約束やくそくの日ひまでに返かえすところから、信用しんようのトレーニングを始はじめなきゃね！

まとめ

はると

ローンってただの借金しゃっきんじゃなくて、未来みらいの自分じぶんを信しんじて時間じかんを味方みかたにするすごい知恵ちえだったんだな！俺おれもまずは宿題しゅくだいの提出期限ていしゅつきげんをしっかり守まもって、みんなからの信用しんようをコツコツ貯ためるぜ！

ひまり

ふふ、その心こころがけが一番いちばん大切たいせつよ！お金かねも信用しんようも、日々ひびの小ちいさな約束やくそくを守まもる積つみ重かさねから生うまれるもの。素敵すてきな大人おとなになれるように、今いまできることを頑がん張ばりましょうね！

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